Exerçant principalement au sein d’un établissement bancaire ou de crédit, plus rarement dans des entreprises d’autres secteurs, l’analyste de crédits a un rôle majeur dans le domaine financier. La multiplication des crises économiques a sans aucun doute accru son importance.
L’impact de son activité s’étend bien au-delà de la gestion du risque de crédit et des évaluations de solvabilité.
Nous allons voir dans cet article que le rôle des analystes crédits est même stratégique à bien des égards.
Missions et activités de l’analyste crédits
La mission principale d’un analyste crédits consiste à étudier des demandes de crédit, faites par des personnes physiques ou morales, afin d’estimer leur capacité à rembourser.
Pour réaliser ses études, il analyse de multiples informations financières.
Dans le cas d’un particulier, il s’agit notamment de prendre en compte ses revenus, ses charges, son niveau d’endettement, son apport personnel, etc.
Dans le cas d’une entreprise, l’analyste de crédits examine divers états comptables et financiers (bilans et comptes de résultat, solvabilité, trésorerie, business plan, etc.). Il s’intéresse aussi à l’organisation, à la stratégie et au fonctionnement de l’entreprise. Enfin, il tient compte de son environnement sectoriel et concurrentiel.
L’analyste crédits étudie les garanties offertes par le client et calcule sa capacité de remboursement.
Ensuite, il évalue la probabilité de défaut de paiement et plus largement le niveau de risques à accorder un prêt ou autre crédit. Techniquement, le travail des analystes crédits consiste donc à établir des prédictions sur l’avenir financier des clients ou potentiels clients (particuliers ou entreprises).
Mais l’analyste de crédits n’est pas seulement un technicien. Au terme de chaque étude, en fonction de son niveau d’habilitations et des caractéristiques du dossier :
- Soit il transmet ses préconisations à un responsable ou à un comité qui prendra la décision ;
- Soit il tranche lui-même sur l’accord ou le refus de la demande de crédit.
Dans tous les cas, il définit également les conditions de durée et taux, et le cas échéant d’autres clauses du prêt.
Impact dans l’entreprise et autres enjeux
Au vu de leurs activités, les analystes de crédits ont vraiment un rôle stratégique. Ce rôle s’exerce en premier lieu à travers l’évaluation de la solvabilité des clients qui sollicitent un crédit.
Leur impact direct est évident en matière de gestion des risques liés aux prêts et autres crédits sollicités par ces clients.
D’ailleurs, les analystes crédits n’étudient pas seulement les demandes initiales. Ils ont aussi la responsabilité de suivre les prêts en cours.
Par exemple, s’ils détectent une dégradation de la situation d’un emprunteur ou de mauvaises performances, ils peuvent recommander de renégocier les conditions du crédit accordé ou de se préparer au recouvrement.
Les préconisations et les décisions d’un analyste de crédits impactent tant les finances de l’emprunteur que du créancier. Évidemment, cet effet est encore plus marqué en temps de crise.
En définissant qui peut et qui ne peut pas bénéficier d’un crédit, ou dans des conditions plus ou moins favorables, la profession influe même sur l’économie d’un secteur d’activité ou d’une zone géographique.
Enfin, les analystes crédits accompagnent les entreprises dans leurs besoins de financement et donc dans leur développement. Comme l’indique (dans cette vidéo) Hubert de Hillerin, analyste crédit chez Allianz Trade, ils ont « un rôle de partenaire […] au milieu du gué entre l’entreprise et le comité de crédit », « un rôle de médiation » aussi.
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